電子商業(yè)承兌匯票常見問題9問9答，中國中小企業(yè)融資難、融資貴是我國中小企業(yè)一直存在的現(xiàn)狀問題。專精特新金融信息服務(wù)平臺（中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資票據(jù)化服務(wù)平臺）是運用獨創(chuàng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系及基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，把應(yīng)收賬款標(biāo)準(zhǔn)化為數(shù)字債權(quán)憑證（商票）的應(yīng)收賬款動產(chǎn)質(zhì)押融資服務(wù)平臺。同時，以先進(jìn)的信用風(fēng)險管理技術(shù)為支撐，解決中小企業(yè)應(yīng)收應(yīng)付的時間不匹配問題，大幅降低中小企業(yè)間的交易成本。

今天我們主要從實操方面來重點介紹業(yè)務(wù)操作過程中遇到的問題。

▍電子商業(yè)匯票是如何流轉(zhuǎn)的?

天下通商貿(mào)提醒，電子商業(yè)匯票通過電子化手段完成票據(jù)流轉(zhuǎn)。主要流轉(zhuǎn)節(jié)點包括企事業(yè)單位客戶、開戶行或開戶財務(wù)公司、人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。

電子商業(yè)承兌匯票常見問題9問9答

每個流轉(zhuǎn)行為一般包括行為申請和行為回復(fù)兩個動作。

行為回復(fù)包括簽收(同意行為申請)和駁回(拒絕行為申請)。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)同時支持申請方發(fā)起撤銷操作，申請方的撤銷操作和接收方的回復(fù)操作按照時間優(yōu)先、先到先得的原則處理。

▍企業(yè)間轉(zhuǎn)讓背書成功的標(biāo)志是什么?

在企業(yè)間轉(zhuǎn)讓背書中，當(dāng)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)將票據(jù)狀態(tài)從“背書待簽收”修改為“背書已簽收”。同時修改票據(jù)所有人為被背書人。這標(biāo)志著企業(yè)間轉(zhuǎn)讓背書成功。

這一點與紙質(zhì)商業(yè)匯票持票人委托開戶銀行將票據(jù)郵寄或交換給承兌人請求其付款的委托收款方式不同。電子商業(yè)匯票到期后持票人應(yīng)通過電子商業(yè)匯票系統(tǒng)向承兌人提示付款，收回票款和行使票據(jù)權(quán)利。電子商業(yè)匯票提示付款比紙質(zhì)商業(yè)匯票委托收款更加安全、方便、快捷。

▍在票據(jù)到期前可以提示付款嗎?

這個是可以的。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的規(guī)定，持票人在票據(jù)到期日前提示付款的，承兌人可付款或拒絕付款，或于到期日付款，到期當(dāng)日網(wǎng)銀提示銀行承兌，銀行即可完成付款。

不需要像紙票一樣需要提前7-10天提示承兌銀行付款。承兌人拒絕付款或未予應(yīng)答的，持票人可待票據(jù)到期后再次提示付款。

電子商業(yè)承兌匯票常見問題9問9答

▍持票人在票據(jù)到期后提示付款的，承兌人應(yīng)在什么時候應(yīng)答提示付款請求，應(yīng)在什么時候付款?

天下通商貿(mào)提醒，持票人在票據(jù)到期日后提示付款的，承兌人應(yīng)在收到提示付款請求的當(dāng)日至遲次日(遇法定休假日、大額支付系統(tǒng)非營業(yè)日、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)非營業(yè)日順延)付款或拒絕付款。承兌人應(yīng)及時足額支付電子商業(yè)匯票票款。

銀行、財務(wù)公司提供電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)需具備以下條件：

a.申請加入經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)建立的電子商業(yè)匯票系統(tǒng);

b.具有中華人民共和國組織機構(gòu)代碼和支付系統(tǒng)行號。

c.企事業(yè)單位客戶辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：

d.在銀行開立人民幣結(jié)算賬戶或財務(wù)公司開立賬戶;

e.具有中華人民共和國組織機構(gòu)代碼;

f.具有數(shù)字證書，能夠做出電子簽名;

g.與接入行、接入財務(wù)公司簽訂《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》。

注：企業(yè)辦理電票，首先要開通企業(yè)網(wǎng)銀，并且開通電子商業(yè)匯票功能，具體如何開通，銀行客戶經(jīng)理會幫企業(yè)操作。

▍使用電子商業(yè)匯票是否要支付費用?

目前來說，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)營運者暫不對接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的機構(gòu)收取費用。電子商業(yè)匯票提示付款、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)如選擇票款對付(DVP)方式且清算成功，大額支付系統(tǒng)向被借記方按每筆5.5元收取費用，不對被貸記方收費。

接入行、接入財務(wù)公司為企事業(yè)單位客戶提供電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)，參照紙質(zhì)商業(yè)匯票的有關(guān)規(guī)定收取費用。

電子簽名指的是數(shù)據(jù)電文中電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。簡單地說，電子簽名就是利用密碼技術(shù)對電子文檔進(jìn)行的電子形式的簽名，并非是書面簽名的數(shù)字圖像化。它類似于手寫簽名或印章，也可以說它就是電子簽章。目前，使用數(shù)字證書是可靠電子簽名的唯一實現(xiàn)方式。在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中，客戶、接入銀行、接入財務(wù)公司、人民銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時，都需要按規(guī)定使用電子簽名，以表明業(yè)務(wù)發(fā)起人身份并表示對被電子簽名部分交易數(shù)據(jù)的認(rèn)可。

電子商業(yè)承兌匯票常見問題9問9答

▍那么什么是數(shù)字證書?

天下通商貿(mào)提醒，數(shù)字證書是一種由權(quán)威的、公正的、可信任的機構(gòu)發(fā)放的記錄用戶和認(rèn)證機構(gòu)有關(guān)信息的電子文件，是電子交易過程中身份的證明。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中銀行和客戶之間、銀行(含財務(wù)公司)與銀行(含財務(wù)公司)、銀行(含財務(wù)公司)與人民銀行之間，都各自持有與其身份綁定的數(shù)字證書。

▍為什么財務(wù)公司承兌的電子商業(yè)匯票為電子銀行承兌匯票?

財務(wù)公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的，由大型企業(yè)集團投資成立的，為本集團提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。商業(yè)匯票的可接受度一般由承兌人的資質(zhì)決定，財務(wù)公司的資質(zhì)遠(yuǎn)高于普通企業(yè)。加之在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中已不存在票據(jù)印制的過程，不需延續(xù)紙質(zhì)商業(yè)匯票印制的現(xiàn)行規(guī)定，因此電子商業(yè)匯票系統(tǒng)將財務(wù)公司承兌的電子商業(yè)匯票界定為電子銀行承兌匯票，既真實反映了票據(jù)的信用狀況，又可鼓勵財務(wù)公司更好地利用商業(yè)匯票服務(wù)于集團成員單位。

電子商業(yè)匯票的使用必須依賴于銀行或財務(wù)公司提供的終端，而識別一個當(dāng)事人是否有權(quán)操作票據(jù)的依據(jù)就是其在銀行或財務(wù)公司開立的賬戶。承兌人是商業(yè)匯票的第一債務(wù)人，若允許其撤銷賬戶將導(dǎo)致持票人無法向商業(yè)匯票上的第一債務(wù)人請求付款，對電子商業(yè)匯票的流通十分不利。故電子商業(yè)匯票責(zé)任解除前，電子商業(yè)匯票的承兌人不得撤銷原辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的賬戶。

▍電子商業(yè)匯票的承兌人未按規(guī)定時間應(yīng)答付款的應(yīng)該如何處理?

電子商業(yè)匯票匯票承兌人在票據(jù)到期后收到提示付款請求，且在收到該請求次日起第三日(遇法定休假日、大額支付系統(tǒng)非營業(yè)日、電子商業(yè)系統(tǒng)非營業(yè)日順延)仍未應(yīng)答的，接入行、接入財務(wù)公司應(yīng)按其與承兌人簽訂的《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》，進(jìn)行如下處理：

a.承兌人賬戶余額在該日電子商業(yè)匯票系統(tǒng)營業(yè)截止時足夠支付票款的，則視同承兌人同意付款，接入行、接入財務(wù)公司應(yīng)扣劃承兌人賬戶資金支付票款，并在下一日(遇法定休假日、大額支付系統(tǒng)非營業(yè)日、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)非營業(yè)日順延)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)營業(yè)開始時代承兌人做出付款應(yīng)答并代理簽章;

電子商業(yè)承兌匯票常見問題9問9答

b.承兌人賬戶余額在該日電子商業(yè)匯票系統(tǒng)營業(yè)截止時不足以支付票款的，則視同承兌人拒絕付款，接入行、接入財務(wù)公司應(yīng)在下一日(遇法定休假日、大額支付系統(tǒng)非營業(yè)日、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)非營業(yè)日順延)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)營業(yè)開始時代承兌人做出拒付應(yīng)答并代理簽章。

電子商業(yè)匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)應(yīng)注意：未到期的票據(jù)才能作為質(zhì)物質(zhì)押;票據(jù)未記載“不得轉(zhuǎn)讓”事項。

其他當(dāng)事人辦理紙質(zhì)商業(yè)匯票的背書、質(zhì)押等業(yè)務(wù)時，可委托開戶行、開戶財務(wù)公司通過電子商業(yè)匯票系統(tǒng)查詢票據(jù)的相關(guān)信息。

▍電子商業(yè)匯票系統(tǒng)與哪幾個系統(tǒng)相連?

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)與人民銀行大額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、人民銀行再貼現(xiàn)系統(tǒng)以及商業(yè)銀行或者財務(wù)公司的內(nèi)部系統(tǒng)相連。

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