商業(yè)保貼三大風險

授信風險大

商票保貼和商票貼現(xiàn)業(yè)務，差別在哪里？銀行承兌匯票流通性比較強，因為銀行承諾兌付，所以和現(xiàn)金區(qū)別不大。但是商票很難用來支付給客戶，不容易得到客戶認可，所以流通性很差。

總體而言，商票保貼業(yè)務在各家銀行的業(yè)務占比并不大。因為相對來講，這一塊風險確實相對高很多，而且真正的大企業(yè)不會使用商票保貼，小企業(yè)銀行不會幫他們做保貼，反而是不大不小的企業(yè)做得最多。

商票保貼和商票貼現(xiàn)業(yè)務，差別在哪里？

但商票保貼業(yè)務也存在一定的問題，授信敞口體量很難統(tǒng)計，風險較大。

信用風險大

信用環(huán)境的好壞，直接關系到票據(jù)業(yè)務的發(fā)展。而由于部分企業(yè)、個人和金融機構信用差，影響了部分票據(jù)的使用和流通，從而使市場對所有票據(jù)的信用產生懷疑，即使是信用好的企業(yè)簽發(fā)的票據(jù)也難以被接受。

更有甚者，一些企業(yè)利用金融機構間信息不對稱，套、騙銀行信用，迫使銀行在承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務活動中采取保守原則，極大地阻礙了票據(jù)業(yè)務的發(fā)展。

出票/承兌企業(yè)風險

企業(yè)經營管理及發(fā)展預期

企業(yè)經營管理及發(fā)展預期關系到企業(yè)的償債承兌能力，一個企業(yè)經營管理體系是否合理?是否規(guī)劃出可實施性強的企業(yè)經營管理發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃?等均影響到企業(yè)的償債能力和商票的承兌能力。所以企業(yè)必須有自己持久的競爭優(yōu)勢和清晰的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。

企業(yè)面臨的宏觀經濟環(huán)境

企業(yè)面臨的宏觀經濟環(huán)境關系到企業(yè)規(guī)劃、投資收益等。有收益、有盈利能力才有資金承兌商票。

商票保貼和商票貼現(xiàn)業(yè)務，差別在哪里？

對于宏觀經濟環(huán)境，李嘉誠增說過，金融危機、次貸危機、亞洲金融危機、歐債危機等都在他的預料之中。他在這些危機來臨之前就想到了應對之策，所以他的企業(yè)受這些危機的影響都在可控范圍內，以至于熬到春天的來臨。

然而，中小企業(yè)的企業(yè)主對宏觀經濟的判斷要明顯比大型企業(yè)的企業(yè)家悲觀。2012年，有一項專門針對長三角的企業(yè)調查顯示，35%的中小企業(yè)老總認為，當前經濟發(fā)展政策對本企業(yè)不利，這一數(shù)字比大型企業(yè)(17.6%)高出17.4個百分點。中小企業(yè)主并沒有李嘉誠的遠見卓識，對宏觀經濟走勢更是一無所知，他們如傳統(tǒng)的農民一樣，看天吃飯，宏觀經濟對他們來說，是絕對不可抗拒力。

商業(yè)保貼注意事項

商票保貼基本條件

1、商業(yè)承兌匯票承兌人和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)申請人在銀行開立存款賬戶;

2、承兌人和貼現(xiàn)申請人符合貼現(xiàn)行授信客戶基本條件，已取得銀行授信;

3、承兌人和貼現(xiàn)申請人以真實合法的商票交易關系為基礎，符合銀行貼現(xiàn)有關要求。

商票保貼作用

1、對于商業(yè)承兌匯票承兌人來說，銀行對己方承兌的商票保貼，可以大幅提高商票信用等級，增加票據(jù)流通性;不需要承兌手續(xù)費支出和保證金;在買方付息條件下，如同現(xiàn)金采購，獲得好的商業(yè)折扣。

商票保貼和商票貼現(xiàn)業(yè)務，差別在哪里？

2、對于商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)人來說，商票保貼如同現(xiàn)金銷售，方便了資金回籠，降低了結算風險;商票保貼減少了貼現(xiàn)申請人信用評級、企業(yè)授信等繁瑣授信手續(xù)。

商票貼現(xiàn)和商票保貼的區(qū)別和流程

一、區(qū)別

在于能否實現(xiàn)貼現(xiàn)，即商票保貼是保證該商票能夠被貼現(xiàn)，而商票貼現(xiàn)是指該商票需要貼現(xiàn)，但是，該商票是否能夠被貼現(xiàn)不得而知。

1、商票保貼：銀行授信給出票人(承兌人)，是一種預付款融資，可占用收款人在銀行的擔保額度(收款人在銀行辦理貼現(xiàn)后，銀行對貼現(xiàn)人和承兌人均具有直接追索權)；

2、商票貼現(xiàn)：銀行授信給收款人，即給予一個貼現(xiàn)額度，是一種應收賬款融資。

二、業(yè)務流程

票據(jù)貼現(xiàn)(以持票人為受信人)：

①持票人向銀行進行授信申請

②銀行批復額度

③出票人向持票人承兌交付票據(jù)

④持票人向銀行申請貼現(xiàn)

⑤銀行向出票人發(fā)出查詢

⑥確認后銀行向持票人發(fā)放貼現(xiàn)款項

⑦銀行到期向出票人托收

商票保貼和商票貼現(xiàn)業(yè)務，差別在哪里？

商票保貼(以出票人為受信人)：

①出票人向銀行進行授信申請

②銀行批復包買授信

③出票人向持票人承兌交付票據(jù)

④持票人向銀行申請貼現(xiàn)

⑤銀行向出票人發(fā)出查詢

⑥確認后銀行向持票人發(fā)放貼現(xiàn)款項

⑦銀行到期向出票人托收

在此特別介紹商票保貼衍生方案的流程：

①集團公司向銀行提出票據(jù)包買業(yè)務申請;

②銀行根據(jù)授信業(yè)務有關規(guī)定對集團公司進行審查，確定包買額度、期限及利率，簽訂相關協(xié)議;

③集團公司與代理采購公司簽訂代理采購協(xié)議，簽發(fā)商業(yè)承兌匯票交付代理采購公司;

④代理采購公司持票向銀行申請辦理貼現(xiàn)，并提交有關資料。

⑤銀行對票據(jù)及跟單資料進行審查，確認無誤后，將票據(jù)貼現(xiàn)款項劃入代理采購公司存款賬戶;

⑥銀行根據(jù)協(xié)議約定，直接借記代理采購公司賬戶，將款項劃付商品采購合同指定的供應商;

⑦票據(jù)到期日，銀行向承兌人提示付款。

商票保貼和商票貼現(xiàn)業(yè)務，差別在哪里？

商票貼現(xiàn)的三種操作模式

大家都知道，商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)難于銀行承兌匯票，因為商業(yè)承兌匯票的承兌人是企業(yè)，銀行承兌匯票的承兌人是銀行，企業(yè)的信用低于銀行。那么商業(yè)承兌匯票是如何進行貼現(xiàn)，市場上存在哪些貼現(xiàn)模式呢?商業(yè)承兌匯票常見的貼現(xiàn)模式有以下三種：

一、商業(yè)承兌匯票買斷模式

資金方買斷。

核行時需要資料：

保涵，授信，盡職調查報告，銀企協(xié)議，領票記錄，行長及業(yè)務主管的任職文件和身份證明。并且核行同時，全程拍照存檔。(可收一年或半年期)。

保函：承保銀行對開票企業(yè)出具的保函。如果承保銀行是支行，要有支行的上級銀行(分行)授權。

授信批復函：承保銀行對開票企業(yè)提出申請的批復和授信。盡職調查報告：企業(yè)向銀行貸款，銀行對企業(yè)的調查審核及評估的一個報告)。

操作流程：

(1)資料準備齊全；

(2)上門核實企業(yè)是否在正常經營!并且要約見雙方法人，目的：核實資料真?zhèn)我约捌髽I(yè)是否有償還能力。

(3)雙方法人同在業(yè)務操作地，資金方顯資，然后進行電話核行，核行成功后，放款！

(4)如果雙方法人只能有一方法人在業(yè)務操作地，依然顯資，然后簽訂協(xié)議,對方并交納部分保證金，然后回出具保函銀行所在地，然后進行核行，核行成功后，放款。

二、商業(yè)承兌匯票質押模式

授信名單內優(yōu)質企業(yè)名單，包括上巿公司和國有民營企業(yè)，這些企業(yè)不需要銀行的保函和授信，只要企業(yè)簽訂回購協(xié)議就可以。

商票保貼和商票貼現(xiàn)業(yè)務，差別在哪里？

操作流程：

出票企業(yè)經系統(tǒng)查詢，通過之后，銀行給企業(yè)授信批復，然后約定時間，上門和出票企業(yè)簽訂回購協(xié)議。簽訂完成之后，回到行里放款。質押模式商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)，需要時間較長，一般需要20天左右。

三、商業(yè)承兌匯票轉貼模式

國有大行直貼過、國有大行背書過，均可操作。

（文章來源：天下通商貿-讓電票貼現(xiàn)更簡單  網址：http://www.frannkly.com/）