如何防控票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)的5個(gè)有效措施，如何防控票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)，隨著票據(jù)市場(chǎng)的活躍程度提高，商業(yè)匯票的融資功能逐漸放大，票據(jù)市場(chǎng)參與者復(fù)雜，民間借貸非理性繁榮導(dǎo)致利用票據(jù)非法集資事件頻發(fā)。

票據(jù)廣泛流通，犯罪分子的票據(jù)造假技術(shù)有所提高，票面識(shí)別難度加大，真?zhèn)舞b別工作挑戰(zhàn)加劇；假票詐騙呈現(xiàn)出團(tuán)伙化、職業(yè)化趨勢(shì)，制假售假手段更為專業(yè)化；詐騙手法不斷翻新，由票據(jù)貼現(xiàn)逐步向票據(jù)質(zhì)押、商票保貼等多個(gè)領(lǐng)域蔓延。

多家銀行重點(diǎn)配置票據(jù)業(yè)務(wù)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，票據(jù)業(yè)務(wù)夾縫中艱難生存；規(guī)模緊張時(shí)，多家銀行同時(shí)收緊甚至停止票據(jù)業(yè)務(wù)，票據(jù)利率飆升，而大量需要資金的企業(yè)持票流離于市場(chǎng)之外。與此同時(shí)，票據(jù)突發(fā)性事件增多，進(jìn)一步加劇了票據(jù)市場(chǎng)脆弱性。

什么是票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)？

票據(jù)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)是指票據(jù)承兌人或付款人的付款能力發(fā)生問(wèn)題，從而導(dǎo)致持票人資金受到損失，以及在轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中對(duì)手方不能履行遠(yuǎn)期合約而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。票據(jù)業(yè)務(wù)涉及資金量大，一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致守約方十分被動(dòng)，會(huì)引起一系列問(wèn)題，后果十分嚴(yán)重。

票據(jù)市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)

1、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)形成的風(fēng)險(xiǎn)，背書不連續(xù)、重復(fù)背書、印章加蓋不清晰或不規(guī)范等風(fēng)險(xiǎn)

2、日益突出的票據(jù)承兌結(jié)構(gòu)性信用風(fēng)險(xiǎn)，利用票據(jù)中介等各種手段將融資性票據(jù)包裝為貿(mào)易型票據(jù)，導(dǎo)致大量無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的融資性票據(jù)進(jìn)入銀行系統(tǒng)，并繼而流轉(zhuǎn)入票據(jù)交易市場(chǎng)環(huán)節(jié)

如何防控票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)的5個(gè)有效措施

3、票據(jù)交易環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)，交易鏈條的增長(zhǎng)使得投機(jī)分子偽造假票據(jù)、假印章、假資料、假發(fā)票的機(jī)會(huì)增多，

票據(jù)業(yè)務(wù)通常辦理流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、專業(yè)性較強(qiáng)、涉及人員多，風(fēng)險(xiǎn)防控難度大。一些銀行對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的操作和管理缺乏一系列行之有效的管理制度，沒(méi)有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。還有一些機(jī)構(gòu)內(nèi)控薄弱、有章不循、制度形同虛設(shè)。

商業(yè)承兌匯票

商業(yè)承兌匯票的付款人為銀行之外的企業(yè)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，信用環(huán)境有缺陷，經(jīng)營(yíng)水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)效益有所波動(dòng)，其整體信用和償債能力遠(yuǎn)不及銀行承兌匯票的銀行付款人，因此，商業(yè)承兌匯票到期不能兌付的信用風(fēng)險(xiǎn)比較大。

銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是銀行的信用，一旦簽章承兌，銀行必須到期無(wú)條件履行付款義務(wù)。不過(guò)，不可否認(rèn)因?yàn)橐恍┿y行內(nèi)部管理混亂、外部監(jiān)管不力、資產(chǎn)狀況惡化、流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題等，導(dǎo)致到期不能付款或者履行遠(yuǎn)期合同，也會(huì)形成信用風(fēng)險(xiǎn)。

防范信用風(fēng)險(xiǎn)的措施

把好準(zhǔn)入關(guān)把信用風(fēng)險(xiǎn)控制在發(fā)生之前是最好的防范方法。這就要求我們做票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)，制定嚴(yán)格可行的準(zhǔn)入和授信標(biāo)準(zhǔn)。

如何防控票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)的5個(gè)有效措施

一、對(duì)手方的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

在選擇交易對(duì)手的時(shí)候，應(yīng)該考查其市場(chǎng)信用、成員口碑，要求提供存款余額、存貸比、資本充足率、不良貸款率等相關(guān)數(shù)據(jù)，爭(zhēng)取達(dá)到能夠量化其信用水平。對(duì)于初次做業(yè)務(wù)的同業(yè)對(duì)手方，應(yīng)該多方面了解其經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)于業(yè)務(wù)不規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)予以屏蔽。不可因?yàn)閷?duì)方利率的優(yōu)惠，而貪小失大。

二、商業(yè)承兌匯票準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

制定買入哪些企業(yè)承兌的商業(yè)承兌匯票的標(biāo)準(zhǔn)至關(guān)重要，普通企業(yè)的信用水平不比金融機(jī)構(gòu)。建議標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該鎖定大型國(guó)有范圍內(nèi)企業(yè)承兌的匯票。雖然這樣會(huì)削弱普通企業(yè)簽發(fā)承兌的匯票的流動(dòng)性，不符合票據(jù)法促進(jìn)票據(jù)流動(dòng)性的本意。不過(guò)，在目前中國(guó)企業(yè)整體信用水平不是很高的客觀條件下，不得不忍痛棄之。

三、銀行承兌匯票準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

銀行承兌匯票的承兌人雖然是金融機(jī)構(gòu)，但如前所述，不能否認(rèn)有信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。為了控制此類風(fēng)險(xiǎn)，有必要對(duì)承兌行范圍和對(duì)手方范圍做一定限制。

第一，承兌行應(yīng)該盡量限制在資質(zhì)較好的銀行范圍內(nèi)，對(duì)于處在偏遠(yuǎn)地區(qū)，簽發(fā)匯票金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和自身承受能力的銀行，應(yīng)該排除在外。對(duì)各個(gè)承兌行做一一定量分析不現(xiàn)實(shí)可行，但可以做定性分析。筆者建議，可以參照銀行家等雜志的排名，根據(jù)各家行情況擬定承兌行范圍；

第二，對(duì)手方范圍應(yīng)該排除經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差、管理不嚴(yán)格、操作不規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)。比如某些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)票據(jù)中介介紹貼現(xiàn)買入?yún)R票，由于中間轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)復(fù)雜，手續(xù)簡(jiǎn)單審核不嚴(yán)格，很容易出現(xiàn)所有權(quán)糾紛。盡量選取資金實(shí)力雄厚、操作規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)。

如何防控票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)的5個(gè)有效措施

準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)可以靈活對(duì)待。買斷業(yè)務(wù)側(cè)重承兌行的信用，即對(duì)承兌行準(zhǔn)入嚴(yán)格控制，回購(gòu)業(yè)務(wù)側(cè)重對(duì)手方的信用，即對(duì)對(duì)手方的信用水平嚴(yán)格把關(guān)。

四、制定對(duì)手方授信額度標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)不同對(duì)手方的具體情況制定不同的授信額度。比如，一家注冊(cè)資本只要1000萬(wàn)元的小金融機(jī)構(gòu)，買入其5個(gè)億的匯票，或者與之簽訂5個(gè)億的遠(yuǎn)期賣出合同，業(yè)務(wù)量與資本實(shí)力差距巨大，如果其到期出現(xiàn)影響履行遠(yuǎn)期合同的不利情形，即使采取法律手段也顯然超出其承受的賠償能力范圍。因此，有必要對(duì)其做限額授信管理。這就要求，對(duì)于不同的承兌行和對(duì)手方，根據(jù)其情況，制定符合客觀情況的授信額度。

五、推動(dòng)票據(jù)電子化建設(shè)

著力推動(dòng)票據(jù)電子化，推進(jìn)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)普及應(yīng)用，通過(guò)電子化、數(shù)據(jù)化和智能化管理，提高票據(jù)流通效率，減少票據(jù)流通中的信息識(shí)別成本，并有效防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)普及紙質(zhì)票據(jù)登記功能，尤其是風(fēng)險(xiǎn)信息登記功能，有效提高票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信息的覆蓋面，提高風(fēng)險(xiǎn)信息的可獲得性和實(shí)用性，預(yù)防票據(jù)案件的發(fā)生。

風(fēng)險(xiǎn)不可怕，只要有效的防范，在一定程度上還可以避免的，比如說(shuō)堅(jiān)持創(chuàng)新，不斷探索，積極推動(dòng)票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)發(fā)展新戰(zhàn)略和新模式。

如何防控票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)的5個(gè)有效措施

規(guī)范操作，審慎經(jīng)營(yíng)，確保業(yè)務(wù)有序開展，充分發(fā)揮票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)資金融通功能，有效防范票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而，有效推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展。

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