又到了票據(jù)小課堂時(shí)間，

這期給大家整理了：

有關(guān)票友在票據(jù)貼現(xiàn)過(guò)程中，

經(jīng)常遇見(jiàn)的一些問(wèn)題。

問(wèn)題一：商業(yè)銀行能否貼現(xiàn)出票人在背書人欄里背書的銀行承兌匯票？

票據(jù)貼現(xiàn)的這5個(gè)問(wèn)題，能全部弄清楚的，都不簡(jiǎn)單，出票行為，應(yīng)包含兩個(gè)程序：開(kāi)出和支付。出票人在背書人欄里背書就無(wú)法體現(xiàn)已完成“交付”的程序，因而這是一個(gè)不完整、不合理的出票行為。如果商業(yè)銀行為擴(kuò)大票源而對(duì)其進(jìn)行了貼現(xiàn)，則屬于重大過(guò)失。

由于此票據(jù)不符合《票據(jù)法》規(guī)定，且貼現(xiàn)銀行無(wú)法體現(xiàn)票據(jù)取得過(guò)程，因此貼現(xiàn)銀行不得享有票據(jù)權(quán)利，承兌行在貼現(xiàn)銀行托收時(shí)，可予以拒絕且主張抗辯。

銀行如果在審查時(shí)發(fā)現(xiàn)此類票據(jù)，應(yīng)當(dāng)拒絕辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購(gòu)和質(zhì)押等各種可能危害善意持票人票據(jù)權(quán)利的業(yè)務(wù)。但可建議持票人與承兌行聯(lián)系將其列為廢票，請(qǐng)承兌行對(duì)新開(kāi)票據(jù)進(jìn)行承兌。

問(wèn)題二：對(duì)寫有“貼現(xiàn)保證”字樣的票據(jù)，貼現(xiàn)銀行在托收遭拒時(shí)，能否依《票據(jù)法》規(guī)定向保證人追索？

貼現(xiàn)銀行為進(jìn)一步防范風(fēng)險(xiǎn)，希望貼現(xiàn)申請(qǐng)人追加一個(gè)有實(shí)力的擔(dān)保單位，擔(dān)保單位與貼現(xiàn)銀行簽署貼現(xiàn)擔(dān)保書后，在票據(jù)背書的框外蓋上公章，并寫上“貼現(xiàn)保證”四個(gè)字。

貼現(xiàn)銀行在遭到以付款人存款不足為理由的退票后向貼現(xiàn)申請(qǐng)人發(fā)出逾期通知書，貼現(xiàn)申請(qǐng)人并未歸還貸款。當(dāng)準(zhǔn)備向保證人追索時(shí)，才發(fā)現(xiàn)票據(jù)上寫的是“貼現(xiàn)保證”，而不是“票據(jù)保證”或“保證”，且四個(gè)字也沒(méi)有寫在粘框和框內(nèi)，只得放棄了向保證人的追索。

因?yàn)榘凑找?guī)范的理解，這個(gè)擔(dān)保人給出的是適合《擔(dān)保法》上的保證，而不是票據(jù)保證。正確的票據(jù)保證應(yīng)該寫“保證”字樣、保證人單位并蓋章、署上日期。貼現(xiàn)銀行在辦理審查時(shí)，應(yīng)避免對(duì)這種畫蛇添足寫上“貼現(xiàn)保證”的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。

問(wèn)題三：對(duì)于出票人在票面上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的匯票，貼現(xiàn)銀行能否向出票人和承兌銀行要求付款？

票據(jù)貼現(xiàn)是指擁有貼現(xiàn)業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)用資金買入票據(jù)而接受轉(zhuǎn)讓票據(jù)的背書行為，是一種因票據(jù)購(gòu)買而產(chǎn)生的票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓行為。如果出票人出于防范交易對(duì)手到時(shí)不能按期按質(zhì)交貨、限制對(duì)方利用票據(jù)融通資金等目的，而在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，則該匯票不得轉(zhuǎn)讓。

票據(jù)持有人如果進(jìn)行了背書轉(zhuǎn)讓，則背書行為無(wú)效。背書轉(zhuǎn)讓后的受讓人不得享有票據(jù)權(quán)利，票據(jù)的出票人、承兌人對(duì)受讓人不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。貼現(xiàn)銀行明知匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣而仍對(duì)該匯票進(jìn)行貼現(xiàn)的，其貼現(xiàn)行為無(wú)效，依法不享有票據(jù)權(quán)利，無(wú)權(quán)要求承兌行支付票款。貼現(xiàn)銀行可按照貸款規(guī)則向獲得貼現(xiàn)資金的貼現(xiàn)申請(qǐng)人索要本金及利息。

問(wèn)題四：銀行對(duì)回頭背書的票據(jù)能否貼現(xiàn)？

回頭背書是指在背書過(guò)程中，經(jīng)過(guò)若干手背書，其中有一手又回到了承兌人、出票人、收款人或背書人手中，是一種特殊背書的轉(zhuǎn)讓現(xiàn)象。一般而言，回頭背書不影響票據(jù)的正常使用和操作，但商業(yè)銀行一定要重視回頭背書的問(wèn)題的原因，要研究回頭背書是否合理。

商業(yè)銀行受理持票人貼現(xiàn)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)要求經(jīng)辦人員做盡職調(diào)查，避免可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。回頭背書存在貿(mào)易背景難以確定的問(wèn)題，銀行要特別注意了解貿(mào)易背景問(wèn)題，嚴(yán)禁對(duì)沒(méi)有貿(mào)易背景和不能確認(rèn)具有貿(mào)易背景的回頭背書票據(jù)辦理貼現(xiàn)。

問(wèn)題五：法院在審理商業(yè)銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)案件時(shí)，一般會(huì)關(guān)注哪些方面？

貼現(xiàn)銀行只要完成了以下三項(xiàng)工作一般即被認(rèn)為是合法取得票據(jù)。

1.商業(yè)銀行是否審查了票據(jù)的形式要件，即票據(jù)上的絕對(duì)記載事項(xiàng)是否齊全，票據(jù)的背書是否連續(xù)。

2.是否向承兌人做過(guò)真實(shí)的查詢并得到肯定、明確的答復(fù)。

3.是否給付了對(duì)價(jià)。是否對(duì)貼現(xiàn)申請(qǐng)人提交的商品交易合同和增值稅發(fā)票進(jìn)行了形式審查，以確定貼現(xiàn)申請(qǐng)人與其前手之間有無(wú)真實(shí)的貿(mào)易關(guān)系。

只要認(rèn)定材料完備，就算履行了必要的審查。至于貼現(xiàn)申請(qǐng)人與其前手之間，事實(shí)上是否存在真實(shí)的、合法的交易關(guān)系，則不屬于法律規(guī)定的審查范圍。

好了，

貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的問(wèn)題及其解答，

到這就結(jié)束了，

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下期見(jiàn)！

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