供應鏈金融之場景應用，具體包括哪些形式？早知早受益，2013年6月，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金共同推出了一項利用支付寶余額進行理財?shù)漠a品——余額寶，它的出現(xiàn)讓用戶可以在線上隨時理財，客戶只需要把資金暫時存入余額寶，就可以從中得到收益。

截止2017年余額寶用戶總數(shù)已超過3億 ，并直接把天弘基金推到了全球最大貨幣基金的寶座上。余額寶的橫空出現(xiàn)讓傳統(tǒng)金融機構首次見識到，金融和互聯(lián)網結合后迸發(fā)的巨大威力，金融科技的概念也在2013年被無限放大。

對于天弘基金而言，余額寶塑造的是年輕一代在購物后，剩余資金可參與理財并增值的場景!傳統(tǒng)的銀行理財產品購買不但有最低額度限制并且手續(xù)繁瑣;

而支付寶在年輕群體購物場景中出現(xiàn)，無論是使用頻率還是可操作性都遠超任何金融機構的互聯(lián)網產品。

據(jù)統(tǒng)計余額寶用戶90后占比42%，80后占比33%，眾多的時代消費主力在購物支付的場景中完成人生中的首次基金理財!

什么是金融科技?

顧名思義就是金融+科技，運用科技的手段使金融服務變得更有效率，在提供更優(yōu)質服務的同時降低運營成本。

科技手段有哪些?

互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G技術等

什么是應用場景?

“場景”無處不在，場景是行為，是習慣，是傳統(tǒng)，是空間與時間形成的慣性。購物、吃飯、醫(yī)療、娛樂、工作、出行等等所有的人類的共性都是場景。

銀行思維的轉變

商業(yè)銀行的服務進展至今歷經了四個階段;在最初的時候，如何讓客戶方便辦理業(yè)務成為最主要的事情。

銀行想要服務更多的用戶就需要設置更多的網點，在空間上實施全覆蓋。

第二階段在空間覆蓋的基礎上實現(xiàn)延伸，ATM機以及24服務電話的出現(xiàn)完成了時間與空間的結合。

第三階段是以銀行為中心的互聯(lián)網化，把非現(xiàn)金功能集中并且優(yōu)化搬到線上，并連接整個金融體系以實現(xiàn)流量的集中和功能的完善。

第四階段也就是以客戶為中心的場景化，提高使用頻次，在場景反饋數(shù)據(jù)過程中完成風控以及服務的過程。如何讓銀行提供的金融服務可以深入生活和生產成為現(xiàn)在最大的挑戰(zhàn)。

在個人消費信貸中，壞賬率最低的并不是銀行直接信貸，而是所謂的場景信貸。通過場景提前預判風險遠比貸后管理來得更容易，更精準!

● 銀行服務的四個階段

第一階段：空間(覆蓋)、第二階段：時間(服務)、第三階段：功能(流量)、第四階段：頻次(場景)

● 銀行貸款與供應鏈金融

經濟的發(fā)展離不開銀行對于企業(yè)的支持，近二十年銀行作為國內貨幣投放的唯一的媒介，而其中又以抵押貸款和信用貸款作為主要的形式。

2008年全球經濟危機，中央直接投放四萬億，間接帶動近20萬億的增量。這些錢通過銀行體系以各種形式沖入市場，實業(yè)收益率低，投資回報周期長。

又由于銀行肩負挽救經濟的重任，所以時間緊、任務重也造成很多資金間接進入樓市和股市。

貸款就像P2P，金融機構只管抵押物以及發(fā)放貸款，而資金去向并不關心。每個國家都在思考如何有效的把資金投放到實體經濟中，而不是在金融機構中空轉或挪作他用。

個人消費金融的脫穎而出是因為新技術的場景落地，汽車金融只發(fā)生在買車場景;消費金融只發(fā)生在購物場景、三農金融只發(fā)生在農耕場景。

由于單筆金額小、流程繁瑣、壞賬率高所以長尾用戶始終是不受金融機構歡迎的群體。近年來技術革新各種互聯(lián)網平臺數(shù)據(jù)積累，長尾用戶的畫像越來越清晰，通過科技手段完成風控、放款、管理變得簡單而快捷!

供應鏈金融起源于供應分銷關系，是建立在真實貿易背景的情況下，供應環(huán)節(jié)的場景就是最有效的落地場景!我們觀察到新冠疫情后，美國政府主要的資金投放方式并不是傳統(tǒng)的發(fā)放貸款而是購買企業(yè)的商業(yè)票據(jù)。供應鏈金融救市的方式可能也無法杜絕所有的資金都投入生產不外溢，但和貸款相比至少外溢的程度會減低。

政府同樣投放100元進入市場，通過銀行貸款的方式有50元進入實體經濟，如通過供應鏈金融的方式只要有60元進入實體經濟就代表比之前的方式更有效!

銀行機構與場景平臺

銀行機構是每個國家最重要的機構，他起到整個社會的資金調節(jié)作用。銀行擁有風控經驗，擁有合規(guī)意識，擁有稀缺牌照。

而場景平臺擁有用戶行為黏性頻率、動態(tài)積累數(shù)據(jù)、多角度風險穿透。供應鏈不光是鏈，還是一種思考方式。

市場細分永遠不要拿自己的業(yè)余挑戰(zhàn)他人的專業(yè)，有效的合作才能迸發(fā)出更高的效率。使用銀行app頻率可能會少，但是使用微信和支付寶的頻率達到了空前;企業(yè)貸款的頻率可能會少，但是生產活動和分銷頻率永遠不會低。

對于金融機構來說只需要找到那些在場景端使用高頻的金融科技公司，就可以完成供應鏈金融的全流程。網約車的補貼大戰(zhàn)是兩大互聯(lián)網機構去搶占出行支付場景，產業(yè)互聯(lián)網的發(fā)展也是得益于場景金融的深入!

銀行授信是基于企業(yè)現(xiàn)有的資產以及過往的信用是固化的數(shù)據(jù)，場景平臺可以做到秒級數(shù)據(jù)更新以及動態(tài)行為分析，可以完成真正的無感體驗和信用匹配。

● 供應鏈金融場景端有哪些?

B2B網站、B2C網站、倉儲物流、集采平臺、行業(yè)協(xié)會等

●供應鏈金融場景端如何做風控?

場景化思維，用戶多維度行為收集、智能ai用戶圖譜畫像等

金融機構、票據(jù)、場景端的結合

上海票交所一直在推進與場景端的結合，比如支付產品“票付通”首次試點包括3家銀行、4家B2B網站，這意味著票交所從ECDS系統(tǒng)深層邏輯中獨立出票據(jù)交易功能。

近期貼現(xiàn)通以及供應鏈票據(jù)平臺的推出，也驗證了票交所在不斷的深入互聯(lián)網平臺場景端。金融機構擁有牌照可做專營業(yè)務，但是無法完成動態(tài)信息采集、長尾客戶觸達。場景端擁有多維度豐富的數(shù)據(jù)卻沒有牌照的支撐，所以雙方結合后定會激發(fā)現(xiàn)象級產品出現(xiàn)!

● 票交所的供應鏈平臺有何深意?

電子承兌匯票開立、流轉、融資所有全部流程都在上海票交所的ECDS系統(tǒng)中。企業(yè)的網銀模塊需要聯(lián)系銀行后開立，各銀行的票據(jù)模塊網銀界面雖然不同，但都鑲嵌了同一套ECDS的底層系統(tǒng)。

而供應鏈平臺的嵌入是首次非銀行系統(tǒng)的互聯(lián)網平臺輸出，四家平臺分別為中企云鏈、中金云創(chuàng)、簡單匯、歐冶金服。這代表著上海票交所推動在所有可能的場景端深入并嘗試!

● 網紅的銀行票據(jù)秒貼

銀行由銀保監(jiān)會監(jiān)管，銀行4.0版本主要方向是在持牌合規(guī)的情況下，把金融產品做成標準化的輸出接口，現(xiàn)有的秒貼就是互聯(lián)網銀行改革后深入票據(jù)交易的網紅產品。

票據(jù)市場幾乎所有的平臺都接有各大銀行的秒貼，標準化API接口使深入場景和快速復制成為了可能?？梢钥吹降奈磥硎?，各家銀行在突破監(jiān)管后紛紛開展?，F(xiàn)有統(tǒng)計，僅網商銀行一家合作的場景端超過1000家，并分布在各個領域。

● 票據(jù)撮合平臺是什么場景?

如果按交易體量與合規(guī)性劃分，票據(jù)簽發(fā)產生屬于一級市場，擁有真實的貿易鏈條。票據(jù)貼現(xiàn)后銀行間轉貼現(xiàn)及交易行為屬于二級市場。

流轉過程但未貼現(xiàn)的票據(jù)應該算為一級半市場，而票據(jù)平臺目前的場景定位是票據(jù)中介信息及票據(jù)交易平臺。但是票據(jù)中介經營行為由于合規(guī)性的問題，只能作為暫時的受眾群體，并且這種結構會面臨隨時崩塌的可能。

票據(jù)平臺的未來方向

票據(jù)平臺野蠻生長期，發(fā)展邏輯的共性還未分化。企業(yè)生長就像細胞分裂類似，初始狀態(tài)都是類似，競爭不斷加強，行業(yè)理解不斷加深處達領域逐漸出現(xiàn)分化。

針對票據(jù)中介同質化的競爭預計2021年底前將會結束，判斷平臺是否能發(fā)展需要觀察場景的布局與發(fā)展。當然工具集的延伸也是未來的選擇方向。

信息技術在進步，企業(yè)在發(fā)展，金融機構也在改革。金融和企業(yè)的數(shù)字化進程不可逆轉。企業(yè)希望信息數(shù)字化提升生產和運營效率，金融機構希望能夠穿透企業(yè)經營，更好地評估風險。

兩者的訴求是一致的，隨著數(shù)字化進程的深入和金融機構對數(shù)據(jù)化風控的接受。以及各種場景平臺的落地深入，供應鏈金融一定會有一個飛躍式的大發(fā)展!

深入思考，未來票據(jù)平臺的發(fā)展場景還有哪些?

本篇作者 | 六道

（文章來源：天下通商貿-讓電票學習更簡單，做電票知識普及的領航者，關注抖音號390626901免費獲取全套電票視頻操作教程 官網：http://www.frannkly.com/）